浅谈信用卡的发展问题与解决方法

　国家对信用卡有明确规定（《全国人民代表大会常务委员会关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》）：所谓信息用卡是由其他金融机构、商业银行所发行的，可进行现金存取、支付消费、信用贷款等操作的电子支付卡。对审核后合格的用户，由信用卡公司或商业银行为其发放的信用卡，以此作为信用的证明。持卡者可利用信用卡到各签约机构消费（在规定额度下透支消费）。消费完成后再由信用卡公司或商业银行对消费者进行结算。

　　一、背景

　　信用并不是一个新生事物，它很早就已经产生，属于经济范畴。我国古代典籍中，就有不少“借贷”的记载。“问邑之贫人债而食者几何家？”“贫士之受责（债）于大夫几何人？”“问人之贷粟米，有别券者几何家？”（原于《管子·问》）。

　　《管子·问》是战国时期调查国情的提纲，以上三问纳入调查国情提纲，可以说明债务关系在战国时期已是相当普遍的经济现象。

　　个人消费信用是对个人提供，满足他们消费方式的一种货币信息方式。这与耐用消费吕、住房等销售关系十分密切。个人取得消费信用说明了他必须要从自己的收入中，分出一部分用于债务的偿还工作。

　　二、形成、发展与广泛应用

　　上世纪六十年代在英国、加拿大、美国等一些发达国家，信用卡大行发展，并在经过了半个多世纪的发展后，全世界有95%的国家已开始信用卡业务的受理。

　　我们国家由八十年代起，随着市场经济发展及改革开放的深入，信用卡作为现代化的一种电子消费工具开始发展起来，且在短短十多年时间里，发展极为快速，除了实物卡片形式的信用卡业务，还出现了京东白条、网易考拉白条、花呗等形式的信用业务。可以说，信用卡作为商品，是国内个人金融服务增长最快的。

　　三、优势

　　信用卡作为一种货币等价物，与储蓄卡相比有显着优势。具体有以下五点。

　　第一，信用卡属于高科技的产生，是将电脑技术及金融业务整合发展的，满足人们日益生长的物质需求；更是当前发展最多的一项金融业务，在一定范围内大有代表传统流的趋势。

　　第二，办理手续非常方便，可节约劳动力。

　　第三，对商品促销方面，信用卡功能不小，能更多元刺激社会需求。

　　第四，信用卡具有信贷、支付两大功能。持卡者可除了可以购买商品外，还可以享受其他服务，并可以从发卡机构获得一定额度的贷款。

　　第五，信用卡在一定程度下减少了货币的使用，结算快，消费购物时十分方便，让消费者更具有安全感。

　　四、问题

　　在个人方面，个人在面临越来越容易的购物体验、越来越容易掌控的流动资金，会不自觉地过度消费、透支消费。与其说，信用卡给人以自由购物的完美体验，不如说是培养人提前消费、过度消费的西方消费观念。由此，信用卡会消磨和摧残人的意志、会令人被物质牵制。

　　个人会花费更多的时间在物质消费、物质享受之上，而忽略了文化、精神方面的追求，其精神世界日益匮乏。

　　在信用卡使用过程中，一旦存在还款不及时或不还款等问题，就会给个人带来信誉“污点”,导致信誉受损。这与做错事的惩罚更立竿见影。使用过程中，还存在个人信息泄露问题，威胁个人财产安全？？

　　在社会方面，其危害更是不容小觑。比如：间接导致犯罪（经济犯罪）、民间借贷的产生，信用卡管理制度却也发展不同步，特别是内控制度的缺乏，让犯罪分子频频得手，造成信用卡诈骗发生不断。严重危害社会安定和谐。除此之外，个人是社会的细胞，个人素质的提升与否直接影响到社会的精神风貌，个人物质崇拜直接影响到艰苦朴素的社会风气。

　　有上文可知，信用卡对个人和社会都产生不利的影响，而这些问题产生确有其原因。我认为其主要有以下三点。

　　一是国内信用体系还要不断完善。由于国内的这一制度仍在起步，个人信用数据是分散且未能共享的。二是银行过度办理信用卡业务。为能够夺取信用卡高利润市场，多数商业银行均在建立信用卡的系统，造成泛滥发行的情况。更有甚者，为了尽可能拓展信用卡业务，有些银行对持卡者的审核标准一降再降。由此，导致信用卡用户鱼龙混杂，难以进一步进行产品细分、难以区分和服务高端客户。三是网络支付存在一定的风险。近几年，随着电子商务的风行，网络交易日益成为人们离不开的必需品。但电子商务仍存在一些漏洞，特别是网络支付安全问题日益成为制约电子商务进一步发展的因素之一。

　　五、解决建议

　　中国人民银行于2016年4月颁布了一项通知：《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，并于2017年1月起执行。

　　该通知对信用卡的透支利率做好了上、下限的管理规定，透支利率上限日利万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。这主要是从以下三点考虑：

　　一为执行要分步而进行，属于渐进式的改革，这有利于发卡机构可在过渡度期内，积累定价数据、经验，完善利率的定价制度。二为各个发卡机构信用卡风险的控制能力、定价能力等各有不一，做好利率上、下限的标准指导可避免一些发卡机构自己随意降价，造成高风险客户过度举债以及不公正的竞争现象出现而造成市场的格局混乱。三为在信息披露制度还需要加强的情况下，对透支利率上、下限做好设置，可以防止个别发卡机构在收取利息时的不合理，让持卡者拥有更合法的权益。

　　具体解决办法，我从政府、金融机构、个人三方面提出建议。

　　第一，在政府方面，政府应注意做到以下几点：倡导节俭美德、完善相关政策法规规范、寻找扩大内需新思路、严打（经济）犯罪等。

　　第二，在金融机构方面，应注意严格办卡审核资格、严格评估持卡人的能力再确定其信用额度等。

　　第三，在个人方面，应注意做到以下几点：提倡勤俭节约精神、丰富精神文化生活、谨慎存取款、注意保护密码并定期更新密码、妥善保管或者彻底销毁交易单据、不在聊天软件和短信中暴露银行卡及密码、定制银行短信提醒业务、不把所有现金集中在一张银行卡上、将个人和家庭信息证件及复印件妥善保管、重视额度管理、设置支付限额等。